Vapaaehtoiset eläkevakuutukset: Pidä kulut kurissa

Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen kulut voivat olla suuret, mutta niihin voi vaikuttaa.

Vapaaehtoiset eläkevakuutukset

Olen säästänyt itselleni vanhuuden turvaa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen avulla yli kymmenen vuotta, mutta viime aikoina touhu on alkanut epäilyttää. Säästämisen kulut näyttävät aika suurilta. Vakuutukseni on niin sanottu sijoitussidonnainen vakuutus. Onko mitään tehtävissä?

Nimimerkillä, Tuleva eläkeläinen

Jos säästämisen kulut näyttävät suurilta, ne todennäköisesti ovat sitä. Eläkevakuutussäästäjänähän maksat sekä vakuutuksen että sijoituskohteiden kulut ja niiden lisäksi mahdollisesti varainhoitomaksuja. Sijoittamisen kuluihin voit kuitenkin vaikuttaa omilla valinnoillasi, koska sinulla on sijoitussidonnainen vakuutus. Sehän tarkoittaa, että valitset itse sijoituskohteet.

Tarkista ensin, kuinka monen portaan kautta sijoituksesi markkinoille kulkevat. Sinulla saattaa olla vakuutus, jossa säästösi menevät ensin sijoituskoriin, siitä edelleen sijoitusrahastoihin ja niistä osakkeisiin ja korkosijoituksiin. Sijoituskori tai muu varainhoitopalvelu voi lisätä vuotuisia kuluja yli prosenttiyksiköllä. Se on pitkäaikaisessa säästämisessä paljon. Jos näin on, kysy voitko sijoittaa varat suoraan vakuutusyhtiön tarjoamiin rahastoihin.

Kun valitset rahastoja, muista vertailla niidenkin kuluja. Jos tarjolla on useampi muuten tasavertainen rahasto, valitse niistä halvin. Jos olet jo sijoittanut suoraan rahastoihin, käy lävitse niiden kulut. Muista aina verrata samankaltaisia rahastoja toisiinsa: esimerkiksi Eurooppaan sijoittavaa osakerahastoa toisiin samalle alueelle sijoittaviin rahastoihin, rahamarkkinarahastoa rahamarkkinarahastoon ja niin edelleen.

Mikäli sinulla on vielä pitkästi eläkeaikaa, voit harkita radikaalimpiakin muutoksia. Eläkevakuutukseen sijoittamiasi rahoja et saa ennen eläkeikää omaan käyttöösi muuta kuin poikkeustapauksissa, mutta mikään ei pakota sinua sijoittamaan uutta rahaa vakuutukseen.

Jos veroedut eivät ole sinulle kynnyskysymys, voit ryhtyä säästämään vaikkapa suoraan rahastoon, minkä ansiosta säästät kuluissa pitkän pennin ja vapaudut uusien säästöjen osalta sidotun säästämisen rajoituksista.

Mikäli kuitenkin haluat säilyttää veroedut, voit ryhtyä ps-säästäjäksi. PS-säästäjäthän saavat samat veroedut kuin eläkevakuutussäästäjät, mutta välttyvät vakuutuksen kuluilta. PS-sopimus on monissa pankeissa maksuton.

Älä kuitenkaan hötkyile: PS-säästäjille ja uusille eläkevakuutussäästäjille asetetut reunaehdot ovat tiukemmat kuin vanhojen eläkesäästäjien pelisäännöt. Niinpä ehdot kannattaa käydä tarkasti läpi ennen kuin tekee muutoksia.

Moni eläkevakuutus myös halpenee vanhetessaan, koska kuluja peritään etupainotteisesti. Joissakin vakuutuksissa on jopa kulukatto. Jos näin on, vakuutusta ei todennäköisesti kannata vaihtaa uuteen.

Teksti: Helena Ranta-aho
Kuva: Colourbox

Viva 6/2012Helena Ranta-aho

 

 

Kauppatieteiden maisteri, MBA, Helena Ranta-aho on työskennellyt taloustoimittajana
parikymmentä vuotta, viimeksi Viisas Raha -lehden toimituspäällikkönä, sitä ennen Taloussanomissa ja Talouselämässä. Nykyisin hän on vapaa taloustoimittaja.

Minun rahat vai sinun rahat ja pitääkö aikuisia lapsia auttaa? Rouva Raha -palstalla vastataan arjen rahankäyttöä koskeviin kysymyksiin. Lähetä kysymyksesi postitse osoitteeseen Viva-raha, Maistraatinportti 1, 00015 Otavamedia tai sähköpostitse vivaraha@otavamedia.fi.

Teksti: Viva
Avainsanat: eläkevakuutukset, Rouva Raha, seura-raha, Viva, Viva-lehti

Kommentit

Oma kommentti